Uso de billeteras digitales ya superó los 14.2 millones de usuarios, de los cuales 2.7 millones son nuevos peruanos anteriormente excluidos del sistema financiero.
Propuso la autorregulación y generar estándares como una forma de dar confianza y seguridad al trabajo de las FinTech.
Ljubica Vodanovic, socia fundadora de la firma legal Vodanovic, sostuvo que el exponencial crecimiento de las billeteras digitales en el Perú se convertirá pronto en la puerta de entrada para la banca 100% digital y permitirá que las personas tengan una variedad de servicios financieros directamente a través del celular. “Eso pasó con Ualá, Revolut, N26 y Nubank, unicornios regionales que empezaron como billeteras y ahora son bancos 100% digitales”, puntualizó.
Vodanovic, boutique legal peruana especializada en servicios financieros digitales, llevó a cabo el primer Desayuno Especializado para la Prensa bajo el título: “El Auge de las Billeteras Digitales y la Necesidad de Estándares en los Pagos Digitales”.
En dicho evento, Ljubica Vodanovic, sostuvo que la billetera digital es un aplicativo móvil que facilita a los usuarios la realización de transacciones electrónicas mediante instrumentos de pago asociados y que destaca por su rapidez, seguridad y facilidad de uso. Por ello, se ha convertido en poco tiempo en el segundo principal medio de pago en el país.
Indicó que en Perú, por ejemplo, sólo la billetera digital Yape ha experimentado un crecimiento sin precedentes, incluyendo directamente a 2.7 millones de nuevos peruanos que anteriormente estaban excluidos del sistema financiero y logrando en total más de 14.2 millones de usuarios activos, considerando en estos a quienes ya tenían una cuenta en el BCP.
Al abordar la regulación de los pagos digitales, Ljubica Vodanovic sostuvo que en la región México y Brasil lideran el desarrollo de estas herramientas, seguidas de Colombia, Argentina, Chile y Perú. “En Perú, la regulación tiene como tendencia a esperar el desarrollo del mercado, lo cual es positivo ya que una regulación excesiva podría impactar negativamente y frenar la innovación”, puntualizó.
Durante su intervención, propuso un enfoque de autorregulación, según la cual, la industria FinTech preparándose para la futura regulación pueden adoptar los mejores estándares de industrias afines de otros países y adaptarlos al contexto peruano. “Es crucial identificar áreas donde la autorregulación pueda reforzar la seguridad y confianza en el sistema”, explicó.
Ecosistema de pagos complejo
Por su parte, María del Carmen Yuta explicó que en el mercado de pagos, el Banco Central de Reservas (BCRP) es el principal actor pues regula todos los sistemas de pagos en el país y como ente rector supervisa a esta industria. Asimismo, actualmente tenemos a los administradores de acuerdos de pagos que permiten hacer las transferencias de fondos, que son de dos tipos: Los acuerdos de pago con tarjetas, donde están las marcas Visa y Mastercard y los acuerdos de pago de dinero electrónico, conformado por Pagos Digitales Peruanos (PDP). Y Finalmente, sostuvo que también existen “acuerdos de pago de mercado”, donde están Yape y Plin.
Explicó que otro actor relevante son los proveedores de servicios de pago que tienen un alcance muy amplio (agentes recaudadores locales, crossborder, iniciadores de pago) y los proveedores de tecnología (procesadores, habilitadores de tecnología y herramientas). Asimismo, en el ecosistema de pagos están los proveedores de Códigos QR, los participantes de los sistemas de pagos. “Los participantes en este mundo complejo pueden ofrecer más de un servicio de pago, por lo que es usual ver que realizan más de un rol”, puntualizó.
Destacó el papel de los facilitadores de pago que son una suerte de “músculos” de los adquirentes y le permiten llegar a todos los comercios a nivel nacional. Asimismo, resaltó que las marcas (Visa y Mastercard) tienen estándares más rigurosos incluso que la propia regulación. “Los adquirentes contratan con las marcas. Antes eran sólo bancarios y ahora también son FinTech. Hay más competencia”, puntualizó.
El proceso regulatorio se inicia el año 2009 con la Ley de Sistemas de Pagos y su reglamentación el año 2010, pasando el año 2013 por la Ley de dinero electrónico, hasta llegar a la fecha con la interoperabilidad, que está en pleno desarrollo de la fase 3 y 4 y que está permitiendo nuevos modelos de negocio y abrir la cancha a nuevos actores. “El potencial es importante pues la interoperabilidad permite la entrada de nuevos agentes y eso le permite hacer acuerdos. Las Fintech pueden aliarse mediante el banking as a service con otros actores”, puntualizó.
Finalmente, señaló que el BCRP está trabajando la regulación para la estandarización de APIS, para que haya un lenguaje común y se permita una mejor integración entre diversos actores. “Las APIS permiten la interconexión entre los actores, lo cual es muy importante para desarrollar un ecosistema colaborativo que permita democratizar los pagos”, anotó.
Otro avance reciente del BCRP es haber regulado su piloto de moneda digital, el cual permitirá a las billeteras que operen con una red de telecomunicaciones que llegue a la población excluida, distribuir nuestra moneda digital para permitir que la misma acceda a servicios financieros, y pueda gradualmente reemplazar al efectivo.
Pago de haberes mediante billeteras
Finalmente, Karina Chinguel Degregori, asociada senior de Vodanovic Legal, enfatizó la relevancia de las billeteras digitales como medio de pago y su aporte a la inclusión financiera tanto en calidad, acceso y uso. Indicó que las billeteras están reemplazando progresivamente al dinero en efectivo y a otros medios de pago tradicionales como las tarjetas de débito y de crédito. “En Perú, es el producto financiero digital con mayor crecimiento en los últimos años, llegando a todos los segmentos de la población”, apuntó.
Planteó que una forma de contribuir a un mayor crecimiento es que se mejore la regulación para permitir a las empresas de dinero electrónico (EDEs) a recibir el pago de haberes de los trabajadores pues hoy eso sólo está permitido a las empresas del sistema financiero.
Consideró a la educación financiera como un pilar fundamental en el crecimiento de los servicios financieros digitales. “Es fundamental inculcar desde la infancia el conocimiento sobre las características, uso y beneficios de las herramientas financieras digitales. Es una tendencia que, espero, se consolide a mediano plazo”, concluyó la experta.
Foto.- Javier Espichán Gambirazio