Cada vez se incrementa más la esperanza de vida promedio de los seres humanos, de la mano con el avance de la medicina, la tecnología y la alimentación. En 1980 la esperanza de vida de un peruano era casi de 60 años, hoy de 73 años y se estima que para el 2050 será de 79 años. Cada vez más se aproximan los años de vida laboral como de jubilado, así lo señala Alfredo Marín, Subgerente de productos pasivos minorista de BanBif.
Si pensamos en la productividad, para muchas actividades, la juventud es sinónimo de una mayor productividad, entonces, disponer de los fondos para la pensión durante los años que debemos estar activos para trabajar (juventud) no es coherente. Sin embargo, cada caso es diferente y en alguna medida, puede ser una opción disponer del saldo de la cuenta individual en los siguientes casos:
a) Si la edad de jubilación está cerca y no se tiene un saldo importante acumulado (tomando en cuenta que por cada S/ 100,000 de capital acumulado, podría recibirse aproximadamente S/ 500 mensuales de pensión), retirar el monto liberado puede destinarse al inicio de un emprendimiento, el cual debe ser bien pensado y estructurado para evitar pérdidas.
b) Si no se tiene trabajo y se atraviesa por una situación económica apremiante, es poco viable esperar a la jubilación cuando los problemas serios los tenemos hoy.
c) Cuando hay certeza de una inversión, una apuesta por el futuro para el que se necesita capital, el tema es que como toda inversión su resultado es incierto.
Asimismo, el directivo indicó que las alternativas de inversión para aprovechar este dinero dependen de los 3 perfiles de personas que disponen de sus fondos de AFP.
Perfil consumidor: Es la persona que retira sus fondos de la AFP y dispone de los mismos pronto y a través de consumos sucesivos con tarjeta de débito, en efectivo y transferencias diversas por montos variables. Aquí se sitúa el 88% de las personas que disponen de sus fondos de AFP. Para esta persona le conviene una cuenta que le brinde transaccionalidad (varias operaciones bancarias) sin costo de mantenimiento.
Perfil ahorrador de corto plazo: Es quien al recibir los fondos se toma días o semanas en disponerlos en su totalidad, este perfil probablemente esté esperando el momento oportuno o decidiendo en qué usará esta liquidez (pagar deudas, invertir, emprender, pagar estudios, etc.). Como el dinero estará “flotando” por un tiempo, el mejor producto es una cuenta de ahorros que le pague una tasa de interés, para que rentabilice su dinero. La tasa que le paga la cuenta debería ser mayor al nivel de inflación, es decir mayor a 3% TEA o se trate de una cuenta que le de otros beneficios que no son la tasa (transaccionalidad a bajo costo, sorteos, etc.)
Perfil ahorrador de largo plazo: Es quien al recibir los fondos ha decidido tenerlos en su esfera de control, pero no gastarlos, los mantendrá por meses o años, probablemente decidió tenerlo “cerca” y no esperar a cumplir 65 años, pero no va destinarlo a gastos de consumo, prefiere ahorrar o invertir. Para este perfil, lo mejor es un depósito a plazo a 180 días hasta 1,080 días. En todas las opciones debe evaluar la que le brinde un mejor retorno que el que pudiera tener en una cuenta de ahorros.
Finalmente, es importante considerar que un depósito a plazo suele remunerar más, pero depende de cuánto tiempo lo mantendrás inmovilizado, una cuenta de ahorros es una buena opción para quien va a mover el dinero en cualquier momento. Se sugiere buscar una cuenta que te de beneficios, puede ser tasa, sorteos, transaccionalidad, lo que mejor se acomode al perfil del cliente.